在香港，高昂的生活成本和普遍使用的信用卡文化，讓不少人因為突發事件或財務困難而陷入債務困境。
當負債不斷累積、每月最低還款額變成無底深淵時，很多人會開始尋找解決方案。
最常被提及的兩個方案就是：
DRP（債務舒緩 Debt Relief Plan）
（Bankruptcy）
很多人都會問：
DRP 和有什麼不同？
哪個影響比較大？
哪個更適合我？
做 DRP 會不會等於破產？
這篇文章將以最清楚的方式解析兩者差異，讓你能判斷哪個方案最適合你的情況。
一、什麼是 DRP（債務舒緩）？
DRP，全名 Debt Relief Plan（債務舒緩計劃），是一種由債務顧問公司或非牟利機構協助申請的 「銀行協商方案」。
它不是法律程序，而是一種與銀行談判延長還款期、降低利息的安排。
DRP 的核心概念：
你仍然要還清所有本金，
但可以用更長的還款期與較低的利息，
讓每月供款變輕鬆。
它沒有減免，不會取消你的債務，只是把還款節奏拉長。
二、什麼是破產？
破產（Bankruptcy）是一項 法律程序。
當個人完全無力償還債務時，可向法院申請破產。
破產後：
資產將可能被清算
財務由破產管理署（政府）接管
破產人面對法律限制
經過 4 年（最少）後有機會獲得解除破產
破產是一種「停止一切、重新開始」的程序，但代價非常大。
三、DRP 和破產的本質差異
很多人以為 DRP 和破產是一樣的，但兩者完全不同。
DRP 是協商
破產是法律程序
DRP 是和銀行談條件：
銀行同不同意 → 看協商結果。
破產是法院判決：
銀行不同意也沒用，因為破產是法律強制。
簡單一句話：
DRP 是還錢的方法，破產是不能還之後的最後出口。
四、DRP 適合什麼人？
DRP 適合：
債務額不算太高（通常 30–100 萬以下）
每月仍有穩定收入
可以還清，但需要調整供款方式
想要避開法律程序
想保留現有工作與信用
例如：
你欠了 $45 萬信用卡，一張最低還 $8,000，根本供不到。
做 DRP → 利息下降，供款延長，月供變 $4,000–6,000。
適合「能力還有，只是壓力太大」的人。
五、破產適合什麼人？
破產只適合以下情況：
完全無法供款
收入不穩定或沒有收入
債務額太高（例如 80–200 萬以上）
已經被多間銀行入稟或追收
無法透過 DRP 或 IVA 解決問題
破產是「最後一條路」，因為它會帶來巨大影響（全文後面會講）。
六、DRP vs 破產：影響比較（描述式，不用表格）
DRP 的影響：
信用報告會記錄「Debt Relief Plan」，一般 5–6 年
仍有機會保留某些信用產品
不會公開，不會刊登於報紙
不會限制職業
不會清算資產
你仍需還清所有本金
月供變輕鬆，但年期變長
心理壓力方面：
DRP 能停止追數電話，生活回到正常。
破產的影響：
破產會在信用報告顯示 10 年以上
必須向破產管理署交代收入與資產
限制你的職業（不能做董事、會計師、律師、金融相關職位等）
可能會清算資產，例如物業或投資
破產紀錄會公開（以前刊登報紙，現在在政府網站查到）
銀行立即凍結信用卡與貸款
之後 8–10 年內基本不能再借錢
心理壓力方面：
破產後雖然不用再被追收，但生活限制很多，需要多年重建。
七、DRP 的好處與壞處（深入說明）
DRP 的好處：
不用破產，保留尊嚴
減低利息與月供，立即減壓
能停止追收電話與律師信
仍可繼續工作、升職、轉行
不會清算資產
過程簡單，不用上法庭
DRP 的壞處：
需全額償還本金，沒有免除
只能延長年期，不能真正減少債務
信用會受影響 5–7 年
銀行不一定全部同意協商
若供款不穩定，計劃容易失效
八、破產的好處與壞處（深入說明）
破產的好處：
一筆過清除債務
所有追收立即停止
不需再被收數公司跟進
適合完全供款不到的人
破產的壞處：
信用破壞極其嚴重，10 年修復期
不能做某些專業職業
可能失去資產、物業、投資
需要向破產管理署申報收入與支出
不能自由開立銀行戶口或信用產品
會記錄於公共紀錄中，可被查閱
破產可以解決債務，但會對人生造成重大影響。
九、這兩者的分界線在哪？
這是最重要的問題。
什麼時候適合 DRP？
→ 你仍然有收入，只是壓力太大。
什麼時候必須考慮破產？
→ 你根本供不起，連 DRP（每月少供）也做不到。
一句話總結：
DRP 是還得起，破產是還不起。
十、DRP 和破產之間還有另一個方案：IVA
很多人不知道，其實 DRP 和破產之間，還有一個「中間方案」：
IVA（個人自願安排）
它是：
法律程序（具法律效力）
供款 3–5 年
可減免部分債務
不用破產、沒有職業限制
不會清算資產（視情況）
完成後餘下債務合法免除
IVA 適合：
有收入
但債務額太高
想減免債務
又不想破產
它的風險、影響、限制都比 DRP 大，但比破產小。
十一、DRP vs 破產：如何選擇？
最簡單的選擇邏輯如下：
如果你：
有穩定收入
只是壓力太大
可以每月固定供款
→ 選 DRP
如果你：
沒收入
連 DRP 月供也供不起
被銀行入稟
債務嚴重到失控
→ 破產是最後方法
如果你：
有收入
債務極高
想減免部分本金
想避免破產法律限制
→ 選 IVA
十二、結語：債務不是失敗，而是重新開始的契機
無論你選擇 DRP、IVA 或破產，
最重要的不是債務本身，而是：
你是否願意正視問題
你是否願意踏出第一步
你是否願意為未來的自己作出改變
負債不是恥辱。
逃避才是。
能夠勇敢處理債務的人，
永遠是人生重新開始最快的那群人。