一、什麼是債務重組？
（Debt Restructuring），是指債務人透過合法及有系統的方法，與債權人重新協商還款安排，包括：
降低利率
延長還款期
合併多筆債務為一筆
每月供款金額大幅下降
在香港，債務重組並不等同破產，而是一種在維持正常生活與工作前提下，逐步解決債務問題的方案。
二、債務重組與其他債務解決方案的分別
不少人會混淆以下幾種方案：
1️⃣ vs IVA（個人自願安排）
債務重組：屬於民事協商性質，彈性高，程序相對簡單
IVA：需經法庭批准，程序較正式，對信貸紀錄影響較深
2️⃣ 債務重組 vs
破產會嚴重影響職業、銀行戶口及信貸年期
債務重組則可避免破產紀錄，保留基本財務自由度
三、誰適合申請債務重組？
以下人士通常較適合考慮債務重組：
每月只還最低還款額，利息不斷累積
擁有多張信用卡或多間財務公司借款
每月供款已超過收入 40–50%
不希望申請破產或 IVA
有穩定收入，但現金流嚴重失衡
若你「有還款能力，但無法應付現時利息與供款壓力」，債務重組往往是理想選擇。
四、債務重組的主要好處
1. 每月供款大幅降低
透過延長還款年期與重新談判利率，每月供款可減少 30%–60%。
2. 停止利息雪球式增長
後，原本高達 30%–40% 的卡數利息可大幅下降。
3. 避免法律追討與破產
成功重組後，債權人一般會停止追數、法律行動及催收。
4. 心理壓力明顯下降
債務問題往往不只是金錢問題，更是長期精神壓力來源。
五、債務重組的實際流程
一般債務重組流程如下：
免費債務評估
分析總負債、利率、收入及生活開支
制定重組方案
包括供款年期、每月金額及整體還款計劃
與債權人協商
由專業人士與銀行或財務公司溝通
確認新還款安排
債務人只需按新方案供款
⏱️ 整體流程一般需時 2–6 星期。
六、債務重組會影響信貸評級嗎？
這是最多人關心的問題之一。
事實上：
債務重組可能短期內影響信貸評級
但影響程度通常低於破產或 IVA
完成重組並持續準時還款，信貸評級可逐步修復
長遠而言，停止拖欠與高息循環，反而有利財務健康。
七、債務重組的費用如何計算？
常見費用模式包括：
一次性顧問費
分期服務費（已包含在供款內）
成功後才收費（視乎機構）
提醒：
切勿選擇「保證 100% 成功」或要求預繳高額費用的公司。
八、常見債務重組誤解
「債務重組一定犯法？」
完全錯誤，只要經合法協商即屬合法
「做了債務重組一世不能借錢？」
不正確，信貸紀錄可隨時間修復
「只有欠很多錢才可以申請？」
即使負債十多萬，也可評估是否合適
九、如何選擇可靠的債務重組顧問？
選擇時建議留意：
是否清楚解釋風險與限制
是否有實際成功案例
是否透明收費
是否避免誤導成破產或 IVA
十、總結：債務重組是走出財務困局的關鍵一步
債務重組並不是逃避責任，而是理性、有計劃地解決債務問題。
只要方案合適、執行得宜，許多曾深陷卡數困境的人，都能重新建立穩定的財務生活。
愈早處理，選擇愈多；
愈拖延，成本愈高。