一、什麼是破產？
破產（Bankruptcy） 是一種由法院頒令的法律程序，
當一個人 已完全無法償還債務，便可向法院申請破產。
破產的核心概念只有一句話：
你放棄對財務的控制權，
法院幫你清算或接管，
換取「免除大部分債務」。
所以破產不是「不用還錢」，
而是 用嚴重代價，換取債務終結。
二、什麼情況會走到破產？
大多數走到破產的人，都經歷過以下階段：
信用卡利息越滾越大
開始「最低還款額」
以卡養卡、拆東補西
借私人貸款還卡數
被銀行、財務公司追數
收到律師信、入稟通知
再也供不起任何方案
當你連「債務重組」或「IVA」的最低供款都做不到，
破產往往成為最後的選擇。
三、香港破產的基本流程
第一步：提出破產申請
可由債務人自己申請
亦可由債權人（銀行）申請你破產
第二步：法院頒布破產令
一旦破產令生效
你正式成為「破產人」
第三步：破產管理署接管
你的財務狀況會被調查
收入、資產、銀行戶口需申報
第四步：破產期（一般 4 年）
期間你受多項限制
若行為不良，破產期可延長
第五步：解除破產
完成破產期後
大部分債務會被法律免除
四、破產的「真實後果」（很多人事前不知道）
1️⃣ 信用紀錄嚴重受損
破產紀錄會留在信貸報告 8–10 年
期間幾乎不可能：
申請信用卡
申請私人貸款
申請按揭
2️⃣ 資產可能被清算
破產並不只是「唔使還錢」：
儲蓄可能被收回
投資、股票可能被變賣
物業（如非必要）有機會被出售
這是破產最痛的地方。
3️⃣ 就業與身份限制
破產期間你不能：
擔任公司董事
從事某些金融、會計、專業職位
自由成立公司
對於專業人士影響特別大。
4️⃣ 收入受監管
高於基本生活需要的收入
有可能被要求交出一部分作還債用途
5️⃣ 心理壓力與標籤
即使法律解除債務：
社會觀感
家庭壓力
自我心理負擔
這些不會因「破產完成」而立即消失。
五、破產的「好處」（必須公平說）
雖然代價大，但破產也不是一無是處：
立即停止追數
銀行、收數公司、律師
全部必須停止追討
債務最終會被清除
完成破產期後
大部分無抵押債務會被免除
給完全無力者一條生路
對於 零收入 / 長期失業 / 債務極端龐大 的人來說，
破產有時是 唯一可行出口。
六、破產 vs IVA：差別非常大
簡單講一句：
IVA 是重整人生，破產是重啟人生。
IVA（個人自願安排）
有收入
仍可供款
可保留資產
可減免部分債務
信用影響較短
破產
無能力供款
資產可能被清算
就業與身份受限
信用影響最長
只要你仍有穩定收入，IVA 幾乎永遠比破產好。
七、破產 vs 債務重組 / 卡數一筆清
債務重組 / 卡數一筆清
你仍需全額還款
只是降息、拉長年期
適合「還得起，但很辛苦」的人
你承認「完全還不起」
代價換取債務清零
破產不是第一選擇，而是 最後底線。
八、哪些人「適合破產」？
破產只適合極端情況：
完全沒有收入
長期失業、患病
債務遠高於人生可承受範圍
無資產可保留
IVA / 債務重組全部失敗
如果你 還有工作、還能供一點點，
請先不要選破產。
九、破產常見誤解
「破產就一世翻唔到身」
錯。
但你要付出 很長時間重建信用。
「破產就咩都冇晒」
不完全。
生活必需品一般可保留。
「破產好過慢慢還」
不一定。
破產是 代價最大的一種選擇。
十、結語：破產不是恥辱，但一定要慎選
破產不是罪，也不是失敗。
但它是一個 極端、沉重、不可逆的決定。
如果你問一句最實在的建議：
能不破產，就不要破產。
能 IVA，就先 IVA。
能債務重組，就先重組。
只有在 所有路都走不通 的時候，
破產才應該出現在選項裡。