在香港，越來越多人因為信用卡、私人貸款、稅貸、卡數滾息等原因，逐漸陷入財務困境。
當每月供款越來越艱難、追數電話越來越頻繁、甚至收到律師信時，
很多人開始尋找能夠真正改善債務的方案。
在眾多選項中，IVA（個人自願安排） 被視為最具法律效力、最能真正「部分減免債務」的方案。
它不是破產，也不是一般的債務舒緩，而是一種能讓你重新掌控生活的重生機會。
這篇文章會詳細為你說明 IVA 的原理、流程、好處、壞處、適合對象，以及常見迷思，讓你一篇完全搞懂。
一、IVA（個人自願安排）是什麼？
IVA，全名 Individual Voluntary Arrangement，中文稱為 個人自願安排。
它是《破產條例》下的一項 合法債務重整機制，能讓債務人按可承受的能力償還部分或全部債務。
簡單說：
= 用你負擔得起的金額還款數年
剩餘償還不到的債務 → 由法院批准免除
它是一種「重新規劃負債」的安排，而不是破產。
二、IVA 如何運作？
IVA 的運作方式比你想像中簡單：
你向持牌破產管理師提出 IVA 申請
對方會審視你的收入、支出、生活開銷、資產等
根據你的實際能力，制定一份還款建議
把建議書交給銀行、財務公司等債權人
債權人會進行表決
如 75%（以債務金額計）以上的債權人同意
法院批准後 → IVA 正式生效
一旦生效，所有債權人：
不得再向你追討債務
不得追數、不再寄律師信
不得增加利息與罰息
你只需要按建議供款，一般為期 五年。
完成後，剩下的債務 合法免除。
三、用例子來理解 IVA 如何「免除債務」
假設你欠：
信用卡 $120,000
稅貸 $50,000
私人貸款 $80,000
總額 = $250,000
你的收入扣除生活支出後，只能承擔每月供款 $3,000。
IVA 會這樣運作：
每月供款 $3,000
五年共 60 期
最終共還 $180,000
剩餘 $70,000 → 合法免除，不用再還
你無需破產、不會被清算資產、也不會再被追數。
這正是 IVA 最大的力量：
在能力範圍內還款，餘款免除。
四、IVA vs 債務舒緩（DRP） vs 債務重組
許多人會把 IVA 與其他方案混淆，這裡用最簡單方式讓你理解差別：
（DRP）
只減利息
本金仍需全額償還
沒有法律效力
銀行「可以」拒絕協商
債務重組（One loan 或 Debt Consolidation）
是重組，不是減免
用一筆低息貸款一次還清卡數
債務仍然全額償還
IVA（個人自願安排）
有法律效力
能減免債務
法庭批准 → 所有銀行必須接受
能停止所有追收
五年完成後，即可重建人生
總結一句話：
能減免債務的方案 → IVA
不能減免，只能延長/減息 → DRP / 重組貸款
五、IVA 的好處（為什麼越來越多人選擇）
1. 可部分或大量減免債務
不像 DRP 或重組貸款需要還清本金，
IVA 完成後，剩餘債務可合法免除。
2. 有法院保護，停止追收
包括：
銀行追債
收數公司來電
律師信
罰息、滾息全部停止
你不再需要每天提心吊膽。
3. 保留資產，不會像破產
完成 IVA：
你仍然保留 MPF
你仍可以保留薪金、日常財產
某些情況可保留物業
不會失去專業資格或工作職位
4. 保留尊嚴，不用破產
破產會導致：
名字登報
限制擔任公司董事
限制從事金融專業工作
資產可能被清算
IVA 不會。
5. 信用可恢復
IVA 對信用有影響，但不是永久性的。
完成後的 2–4 年，信用分數可以逐步回復正常水平。
六、IVA 有壞處嗎？有，但不少人仍覺得值得
IVA 雖然強大，但也有代價：
1. 信用報告會顯示 IVA（約 6 年）
你不能立即再申請信用卡或貸款。
2. 每月必須按時供款
若長期供不到，有機會被終止。
3. 必須完全透明提供資料
不可隱瞞資產或收入，否則計劃無效。
4. 需要破產管理師費用
但費用通常包含在供款中，不需要額外支付。
雖然如此，IVA 依然是能真正解決債務的方案。
七、誰最適合做 IVA？
以下四種類別，幾乎 90% 最終都會選 IVA：
1. 負債超過 $100,000 – $1,000,000
尤其是信用卡 + 稅貸 + 私人貸款的組合。
2. 最低還款額都供不到
只還最低還款額 → 永遠還不完。
3. 已收到追數電話、律師信
精神壓力大到失眠、焦慮、不敢接電話。
4. 有收入但無法全額還清
最典型的 IVA 申請者特徵。
簡單判斷方式：
如果你還得了 → 用重組貸款
還不了 → 用 IVA
完全沒有收入 → 才考慮破產
八、IVA 流程（簡單版）
IVA 的流程比想像中更人性化：
免費諮詢 → 評估是否適合
提交資料 → 收入、支出、債務清單
制定 IVA 建議書
債權人會議（表決）
5.如超過 75% 同意 → 通過
法庭批准 → IVA 生效
開始每月供款
5 年後完成 → 餘額債務被免除
整個流程一般需要 4–8 星期完成。
九、IVA 完成後，可否再借錢？
可以，但需要時間。
一般時間表如下：
完成後 1 年：信用開始恢復
完成後 2–3 年：可申請基本金融產品
完成後 4–6 年：信用完全回復
IVA 最大優點是：
不是永久傷害信用，而是短期重整。
十、選 IVA 的人，通常都有兩個共同特徵
1. 已經深受債務壓力所苦
包括：
夜不能寐
不敢接陌生號碼
擔心家人知道
甚至影響工作、健康
2. 他們想重新開始，而不是逃避
IVA 的人不是投降者，而是勇敢面對者。
十一、結語：IVA 不是失敗，而是重新站起來
每一個選擇 IVA 的人，都曾經背負著沉重的壓力。
但 IVA 讓你不用破產、不用被追收、不用失去尊嚴，
能夠以自己的步伐把人生修復回來。
它不是一條輕鬆的路，
但它是一條 能走出債務深淵，重新獲得自由的路。
記住：
你不是沒能力，你只是在需要一次重新開始的機會。
而 IVA，就是那個機會。