在香港，生活成本高企，信用卡、私人貸款和稅貸早已成為許多人理財的一部分。
但當收入減少或支出突然增加時，還款壓力就會不斷累積。
一開始可能只是「延遲幾天付款」，接著變成「還最低還款額」，最終陷入「以卡養卡」的惡性循環。
當債務問題越滾越大時，兩個常見的方案會出現在你眼前——
債務舒緩（Debt Relief Plan, DRP） 和 債務重組（Debt Restructuring）。
很多人以為兩者一樣，但其實差別非常大。
這篇文章將深入比較兩者的定義、流程、條件、優缺點，以及如何選擇最適合你的方案。
一、什麼是「」（DRP）？
「債務舒緩計劃」（Debt Relief Plan，簡稱 DRP）是一種由債務顧問公司或非牟利機構（例如：明愛、香港信貸協會）協助申請的非法律債務協商方案。
它的原理是：
債務顧問代你與各家銀行或財務公司協商，要求減低利息、延長還款期，
讓你可以以更可負擔的月供，慢慢還清全部欠款。
簡單來說，債務舒緩是「協商降息」，但你仍然要 全額還清本金。
特點：
無需上法庭
不會免除債務，只是減輕利息
可停止追數與騷擾
信用紀錄會顯示「Debt Relief Plan」標記（約 5–7 年）
二、什麼是「債務重組」？
「債務重組」（Debt Restructuring）是較廣義的概念，
涵蓋範圍包括 卡數一筆清、IVA（個人自願安排） 等正式的還款重整機制。
它的核心目標是：
透過合併債務、降低利息、甚至部分減免本金，
讓債務人能以較合理的金額、重新規劃還款。
在香港常見的債務重組形式包括：
卡數一筆清（Debt Consolidation Loan） → 銀行提供低息貸款一次清卡。
IVA（個人自願安排） → 法院批准部分債務減免，還款期 3–5 年。
企業債務重組（針對公司，不在本文範圍內）
三、債務舒緩 vs 債務重組：本質上的差別
雖然兩者目的相同——減輕債務壓力，但執行方式完全不同。
債務舒緩（DRP）：
私人協商性質（非法律程序）
由顧問代你與銀行談條件
債務不會被減免
只是暫時降低利息與延長年期
適合債務中等、有穩定收入者
債務重組（Debt Restructuring）：
可能包含法律效力（如 IVA）
由專業會計師或破產管理師主導
可部分免除債務
債務人受法律保障，債權人不得追收
適合債務龐大、難以全額償還者
四、誰應該選「債務舒緩」？
你可以考慮債務舒緩方案，如果你：
每月仍有穩定收入
只是現金流緊張，但仍有能力全額償還
債務總額約 10–50 萬港元
想要停止追數電話與減少利息
想保留現有信用卡或避免法律程序
舉例來說：
陳小姐有三張信用卡共欠 35 萬，每月供款 1.5 萬元，壓力極大。
她透過債務舒緩計劃，把利息降到 6%，月供降至 8,000 元，還期 5 年。
她仍要全額償還本金，但可以喘一口氣。
五、誰適合選「債務重組」？
如果你符合以下情況，債務重組（特別是 IVA）更適合你：
債務超過 100,000–1,000,000 港元
已經無法支付最低還款額
銀行已開始追收或發律師信
仍有收入來源，可按月固定供款
想要減免本金，而不是全額償還
想避免破產與資產被清算
例如：
王先生負債約 60 萬港元，月入 18,000 元，家庭開支壓力大。
透過 IVA，他每月供 5,000 元，五年後完成計劃後，剩餘 30 萬債務合法免除。
他保留了工作與家庭生活，避免了破產的後果。
六、債務舒緩與債務重組的影響比較
債務舒緩（DRP）
信用報告會註記「Debt Relief Plan」
影響信用約 5–6 年
可避免法律程序
需全額還清本金
債務重組（IVA / Consolidation Loan）
信用報告註記「Debt Restructuring / IVA」
影響信用約 6–7 年
可部分減免債務
可合法停止追收行動
換句話說：
想「輕鬆一點但仍還清」→ 債務舒緩
想「部分減免、徹底重整」→ 債務重組
七、常見迷思與誤解
迷思一：「債務舒緩和債務重組是一樣的」
錯。
前者是協商延長；後者可能有法律減免債務的效力。
迷思二：「做了債務重組就破產」
錯。
破產是最後手段；債務重組反而是避免破產的過渡方案。
迷思三：「信用壞了就不能再借錢」
錯。
完成計劃後只要供款良好、收入穩定，信用分數會在 2–4 年內逐步恢復。
八、債務舒緩與債務重組的利弊
債務舒緩的優點：
過程簡單、不需上法庭
銀行仍會視為自願還款
月供減少，生活壓力下降
缺點：
本金仍需全數還清
協商未必全部銀行同意
信用紀錄仍受影響
債務重組的優點：
可合法減免本金
停止追收與律師信
避免破產、保留資產
心理壓力大幅降低
缺點：
信用受影響 6–7 年
需有穩定收入供款
中途停止供款可能導致失效
九、債務舒緩與債務重組後能否再借錢？
可以，但必須經過時間與信用修復。
一般建議：
完成後 2–3 年 內避免再借新貸款
保持收入穩定、定期儲蓄
之後可由低額度信用產品慢慢建立信用
完成後 5 年內，信用分數通常可恢復至正常範圍
十、結語：選擇方案前，先選擇誠實面對
無論是 債務舒緩（DRP） 還是 債務重組（IVA / 一筆清），
最重要的不是「哪個比較快」、「哪個比較省」，
而是「哪個讓你能真正重新開始」。
債務不是恥辱，而是一次財務教育的轉捩點。
只要你願意誠實面對、勇於改變，
就能從壓力與焦慮的深淵中走出來，重新掌握生活的主導權。