一、什麼是「卡數一筆清」？
「」本質上是一種 債務整合貸款。
意思是：
你把原本分散在多張信用卡的欠款，透過一筆新的貸款一次過清還，
然後只向一間銀行或財務機構，每月供一筆固定金額。
重點是：
不是免債
不是減本金
是「把高息卡數，換成低息長期貸款」
信用卡年利率一般介乎 25%–35%，
而卡數一筆清的貸款利率，通常介乎 6%–12%（視乎個人信用）。
二、卡數一筆清為什麼那麼吸引人？
因為它在「短期內」真的會出現三個明顯好處：
1️⃣ 月供即時下降
很多人做卡數一筆清後，月供可以減少 30%–60%。
2️⃣ 不再被多間銀行追數
由多張卡、多人追 → 變成只供一筆。
3️⃣ 心理壓力大幅下降
不用再拆東補西、不用怕電話響。
這也是為什麼很多人會誤以為「問題解決了」。
三、卡數一筆清的實際運作流程
一般流程如下：
你向銀行或財務機構申請整合貸款
機構審查你的收入、信用紀錄、負債總額
批核後，銀行直接替你清還所有信用卡欠款
信用卡帳戶通常會被關閉或凍結
你開始每月供款，通常為期 3–7 年
從此之後，你不再還卡數，而是還一筆「重組貸款」。
四、卡數一筆清的「真正好處」
我們要公平一點說，卡數一筆清 不是騙局，它確實有其用途。
✔ 適合以下情況的人
有穩定收入
信用紀錄尚未嚴重爆煲
債務金額屬中等（例如 10–50 萬）
只是被高息壓得喘不過氣
願意 之後完全不用信用卡
對這類人來說，卡數一筆清可以是 止血工具。
五、卡數一筆清的「壞處全面版」（很多人沒被告知）
這一部分很重要。
1. 本金一毫子都不會減
你欠 30 萬，就一定要還足 30 萬。
卡數一筆清只是拉長時間，不是減輕總負債。
2. 還款期拉長，總利息未必少
月供少了，但供款年期可能由 2 年變 5–7 年。
如果你中途再借錢，實際付出的利息 可能更多。
3. 信用紀錄一定會受影響
信用報告會顯示「債務重組／整合貸款」紀錄，
影響時間通常 5–7 年。
短期內：
幾乎不可能再借錢
信用卡很難再申請
4. 很多人「做完又再借」
這是最大風險。
不少人：
卡數清完 → 心理壓力消失
生活方式沒改
幾個月後又開始借錢
結果變成：
舊卡數變成貸款，新卡數重新累積 → 債務更大。
5. 不適合債務過重的人
如果你：
已經負債超過 80–100 萬
月供佔收入超過一半
已經收到律師信或入稟通知
卡數一筆清反而可能害你拖延，錯過 IVA 的最佳時機。
六、什麼人「不應該」做卡數一筆清？
請非常誠實地看這一段。
不適合卡數一筆清的人包括：
沒有穩定收入
已經靠借錢生活
債務已失控（利息 > 還款）
已經多次重組失敗
心態上仍依賴借貸
這類人更適合考慮 IVA（個人自願安排），甚至破產。
七、卡數一筆清 vs IVA（簡單但重要）
很多人最大的錯誤，是 在該做 IVA 的時候，硬撐做卡數一筆清。
簡單概念：
卡數一筆清 → 一定要還清
IVA → 可以合法減免本金
如果你已經明知「就算拉長年期也還不清」，
那卡數一筆清只是延遲痛苦。
八、為什麼「東張西望 / 向晴軒」常出現卡數一筆清問題？
你可能見過相關新聞或節目，常見問題包括：
中介誇大效果
沒有解釋清楚風險
只講月供少，唔講總成本
收費不透明
重點不是方案有問題，而是「被錯誤使用」。
九、做卡數一筆清前，你一定要問自己的 5 個問題
我之後能否 完全不用信用卡？
這筆貸款供 5 年，我真的供得起？
如果收入下降，我有後備方案嗎？
我是真的需要「減息」，還是「減本金」？
我有沒有準備改變消費習慣？
如果這 5 題你答得很勉強，
那卡數一筆清 未必是最適合你的方案。
十、總結：卡數一筆清是工具，不是解藥
卡數一筆清本身不是騙人。
但它 經常被錯誤包裝成「萬能解決方案」。
它真正的定位應該是：
給「仍有還款能力、只需要降息止血」的人。
如果你已經去到：
靠借錢過生活
永遠追不上利息
壓力影響健康與家庭
那你需要的，可能不是卡數一筆清，而是 更徹底的債務重整方案。