近年在香港，「債務重組」成為熱門搜尋字眼。
無論是信用卡爆煲、卡數一筆清、DRP、還是避免破產，
很多人都會被廣告吸引：「月供即減一半」、「唔使破產」、「幫你同銀行傾」。
但現實是——
債務重組並不是萬靈丹，也不是每個人都適合。
甚至有不少人做完之後，反而更後悔，覺得自己「被呃」。
這篇文章不會幫任何公司賣廣告，而是完整、全面、毫不粉飾地告訴你：
債務重組真正的壞處是什麼
為什麼會出現「債務重組呃人」的說法
哪些情況下你「不應該」做債務重組
什麼人做完會後悔
如何分辨專業協助與黑心中介
如果你正考慮債務重組，這篇文章一定要先看完。
一、債務重組不是免債，這是最大誤解
第一個、也是最致命的壞處：
債務重組「不會幫你減免本金」。
很多人一開始以為：
「＝少還錢」
「銀行會幫我cut數」
但實際上，大多數債務重組、卡數一筆清、DRP：
只是 降低利息
延長還款年期
本金一蚊都冇少
結果是什麼？
你每個月供得輕鬆咗，但 總還款金額可能更多。
如果你本身只是想「減少總債務」，
那你一開始就選錯方法。
二、還款期拉長，心理壓力未必真係減少
債務重組常見操作是：
把原本 2–3 年要還清的卡數
拉長至 5 年，甚至 7 年
表面上：
月供減少
即時喘一口氣
但長期來看，壞處包括：
長時間被債務綁住
每一個人生決定（轉工、結婚、移民）都要顧慮供款
心理上一直覺得「未翻身」
不少人做完債務重組後會發現：
「我唔再係爆煲，但我都未自由。」
三、信用紀錄受損，比你想像中長
另一個被嚴重低估的壞處是：
信用評分影響時間很長。
債務重組完成後，信用報告通常會顯示：
「Debt Restructuring」
「DRP」
「重組貸款」
影響時間一般為 5–7 年。
這段期間，你可能會遇到：
信用卡申請被拒
私人貸款利息極高
按揭幾乎不可能
租樓、轉工（某些行業）被查信貸
如果你未來 3–5 年有計劃：
買樓
創業
移民
轉金融相關工作
債務重組 可能會直接影響人生規劃。
四、很多人覺得「債務重組呃人」的真正原因
現實中，「」並不是空穴來風，
問題往往出在 中介公司，而不是方案本身。
常見問題包括：
1️⃣ 誇大效果
「即刻減一半供款」
「幫你搞掂所有銀行」
「唔影響信用」
實際上：
供款減少 ≠ 總還款減少
信用一定會受影響
銀行有權拒絕
2️⃣ 收費不透明
前期收取高昂「顧問費」
成功與否都要付錢
中途再加費
3️⃣ 不評估你是否適合
有些公司 只想做生意，不會告訴你：
其實你應該考慮 IVA
或根本不適合重組
或破產反而更乾淨
結果是：
你做了一個「不適合你」的方案，最後當然後悔。
五、債務重組失敗的風險是真實存在的
債務重組不是一經申請就一定成功。
失敗情況包括：
銀行拒批
只批部分金額
月供仍然過高
中途因失業而斷供
一旦重組失敗：
信用已受損
原本債務仍然存在
銀行可能重新追收
你反而更難再申請 IVA 或其他方案
最慘情況是：重組失敗，最後仍要破產。
六、對收入不穩定人士特別不利
如果你是：
自僱人士
收入浮動
靠佣金 / freelance
債務重組的壞處會被放大：
月供是固定的
收入下跌就即刻頂唔順
一旦斷供，重組即告失敗
這類人士其實更適合：
IVA（供款可調整）
或其他具法律彈性的方案
但很多中介不會主動講。
七、債務重組後再借錢，風險更高
很多人做完債務重組後會有錯覺：
「而家供得起啦，可以再借少少。」
這是最危險的一步。
重組後再借錢的壞處包括：
利息一定更高
信用再度受損
容易重新陷入債務循環
最終變成「重組 + 新債 = 更大問題」
這也是為什麼不少人會二次爆煲。
八、哪些人「不適合」債務重組？
你可能不適合債務重組，如果你：
債務金額已非常龐大
月供即使重組後仍然吃力
收入不穩或即將失業
想真正減免本金
已被多間銀行入稟追數
這類情況，IVA 或破產反而更實際。
九、債務重組 vs IVA vs 破產（現實角度）
從「壞處角度」看：
債務重組：
壞處在於「還得久、還得多、唔一定成功」
IVA：
壞處在於「供款期長、信用受損較深，但可減免本金」
破產：
壞處最直接，但「一次過清乾淨」
最怕不是選錯方案，而是 被人誤導。
十、結論：債務重組不是呃人，但「亂做」一定害人
說一句最現實的話：
債務重組本身唔係呃人，
但唔適合你、又無人同你講清楚，就一定害你。
債務重組的壞處在於：
它只適合一部分人
它需要紀律、穩定收入
它不能解決「根本入不敷支」的問題
如果你只是想「拖時間」，
債務重組可能只是延後痛苦。
真正的關鍵不是「做唔做重組」，
而是：
你有冇選擇一條「真正適合你現實狀況」的路。