在香港，信用卡、私人貸款及稅貸非常普遍。
但當收入突然下降、失業、家庭支出增加，或遇上意外時，債務很容易一層一層累積。
有些人會挖東填西、延遲還款、甚至以卡養卡，直到債務已經無法靠正常收入償還。
當債務超出個人承受能力，法律允許你選擇 破產（Bankruptcy） 作為「最後解決方案」，
以 免除所有債務，重新開始生活。
但並不是一個輕鬆的按鈕，
它會影響 信用、職業、日常生活與資產，是一個需要慎重考慮的重大決定。
本篇文章將完整分析：
是什麼？
破產程序如何進行？
破產期間的限制與影響
破產之後會怎樣？
有什麼替代方案可避免破產？
讓你在最艱難時刻，能夠以清晰的方式評估 什麼對自己最好。
一、破產是什麼？
破產（Bankruptcy） 是香港法律下的一種債務清算程序。
當一個人 無法償還所有欠債 時，可以向法院申請破產，
或由債權人向法院提出強制破產。
破產的核心概念是：
你所有的資產會由破產管理署 / 受託人接管，用於償還債務。
完成破產程序後，其餘未清償的債務將被合法免除。
也就是說：
破產不是還得起或還不起的問題，而是法律宣告「我已經無能力償還」。
二、何時應考慮破產？
以下情況是真正需要考慮破產的警告訊號：
債務已超過收入兩倍以上
每月供款只還「利息」，本金完全無法減少
曾使用債務重組仍無法維持供款
每月生活開支已無法維持基本水平
已經收到追債、律師信、法庭傳票
毫無可能再「靠收入逐步償還」
一句話：
若你的收入不再足以支撐任何形式的分期還款，破產可能是唯一選擇。
三、破產程序如何進行？
破產程序一般包括：
向法院提交破產申請
法院受理後宣布破產令
破產管理署接管你的資產與財務
進入破產期間（一般為 4 年）
期滿後自動解除破產
破產期間，你必須向破產管理署提供：
收入證明
支出狀況
銀行戶口紀錄
破產管理署會評估你是否需要每月向破產財團做供款。
如果你沒有收入 → 可以 不供款
如果你有收入 → 可能需要按比例供款。
四、破產會影響什麼？
破產不是「輕鬆免債」，代價是全面性的：
1. 資產會被接管
包括：
投資
儲蓄
名下物業（會被出售）
汽車（若非工作必需）
例外通常包括：
生活必需品
基本家用品
MPF（受法例保護，不會被清算）
2. 會被公開登記
破產紀錄會在《破產冊》公開搜尋，時間為 8–10 年。
3. 職業可能受限制
破產者 不能擔任：
公司董事
律師 / 會計師 / 醫生部分專業執照可能受影響
金融投資相關崗位
信貸及保險代理
4. 信用破壞
信用報告將顯示破產紀錄，影響可能長達 8–10 年。
破產期間及解除後數年內：
不能申請信用卡
不能申請貸款
不能做按揭
5. 生活管理受監管
破產管理署可要求：
報告收入
不可未經許可借貸
不可隱瞞財產
五、破產的好處
雖然破產代價極高，但也有 明確的「重生」價值：
所有債務合法清除
不再被追債、不再收律師信
重新獲得精神自由與生活秩序
可重新建立財務紀律
在心理層面，破產能真正結束「逃避 + 壓力 + 恐懼」狀態。
六、破產的替代方案（非常重要）
破產是最後手段，但很多人其實 不需要走到破產。
在破產前，你應至少評估：
（1）債務重組
適合：
有收入
債務不超過 30–100 萬
能通過銀行評估
作用：
降低利息
減輕月供
不會減免本金
（2）IVA（個人自願安排）
適合：
債務金額大（50–300+ 萬）
有收入，但供款吃力
想保留資產、避免破產
作用：
可減免本金
法院保護、停止追債
不會清算資產
對於很多人來說：
債務大 → 考慮 IVA
債務中 → 考慮重組
無收入 → 才考慮破產
七、破產不是失敗，而是重新選擇
真正的失敗不是破產，
而是：
明知道無法再償還，卻繼續沉淪
被追債壓到情緒崩潰，卻不敢求助
生活、健康與家庭都因債務而受損
破產是一個法律框架，
目的不是懲罰，而是 讓人重新回到生活軌道。
請記住：
每個人都可能遇上錯誤、低潮或意外。
破產不是你人生的結束，而是另一種方式的重新開始。
八、結語
如果你正在考慮破產，
代表你已經面對問題、而不是逃避問題。
你需要做的不是自責，而是：
冷靜
認真評估
做出理性選擇
你不需要一個「更痛苦的結局」，
你需要一個 真正可以重來的開始。
你不是孤單，也不是失敗，你只是在重新整理人生。