在香港，「以卡養卡」早已成為都市常見現象。
信用卡雖然方便，但高達 30% 的利息，加上最低還款額陷阱，讓無數上班族陷入債務循環。
當你每月只還最低還款額、利息越滾越大時，「卡數一筆清（Debt Consolidation）」就成為最有效的 債務舒緩方案 之一。
本文將深入介紹什麼是卡數一筆清、適合對象、條件、流程、好處與壞處，幫助你了解如何擺脫債務壓力、重獲自由。
一、什麼是卡數一筆清？
「」又稱為 債務整合貸款 或 信用卡債務重組計劃，
是指將你在不同銀行或信用卡公司的債務整合成一筆新貸款。
簡單來說，就是 用低息貸款清掉多張高息信用卡，再以固定月供方式還款。
例如：
你欠下五張信用卡，總債務 45 萬港元，每月最低還款額高達 18,000 元。
透過卡數一筆清後，銀行幫你還清所有卡數，並以一筆新貸款取代，
利率降至約 8–10%，月供可減至 8,000 元左右，還款期長達五年。
二、卡數一筆清的核心原理
整合債務：把多張信用卡或貸款債務合併成一筆新貸款。
降低利息：由原本 25–35% 的卡息，降至 8–12%。
延長還款期：讓月供減少，減輕短期壓力。
固定供款：每月還款金額固定，便於預算。
這個方案最主要的目的，是讓你「喘一口氣」，
不再被高息與多間銀行追債壓得無法生活。
三、誰適合申請卡數一筆清？
以下情況的人最適合考慮此方案：
有兩張或以上信用卡債務；
每月只還最低還款額，債務越滾越多；
債務總額介於 20–100 萬港元；
有穩定收入（打工族或自僱人士均可）；
想避免破產或被銀行追收；
希望簡化還款流程。
若債務超過百萬港元或收入不足以支持供款，
則應考慮 IVA（個人自願安排），由法院批准部分減免債務。
四、卡數一筆清的申請條件
要成功申請，通常需符合以下基本條件：
有穩定收入：必須能提供薪金單或入賬證明。
信貸紀錄尚可：不可有嚴重拖欠或入稟紀錄。
債務金額達標：通常需達 20 萬港元以上才有整合意義。
願意全額還款：此方案只是降息延期，非免債。
提供完整資料：需遞交薪金單、銀行月結單、信用卡帳單。
五、卡數一筆清的流程
初步評估
向銀行或財務機構查詢，評估是否符合資格。
提交申請
準備好收入證明與債務資料，一併交予貸款機構。
審批與批核
銀行審查你的信貸評分與還款能力，一般需 7–14 日。
銀行清卡
批核後，銀行直接代你還清所有信用卡欠款。
重新供款
從此之後，每月只需向一間銀行供款，通常為期 3–5 年。
六、卡數一筆清的好處
利息大幅下降
信用卡年息可高達 30%，整合後利率通常低至 8–12%，可節省大量利息。
月供減輕壓力
還款期延長至 5 年，每月供款減少 40–60%。
集中還款更方便
不再面對多間銀行催款，只需固定向一間銀行供款。
避免破產與法律風險
不用擔心資產被清算或信用破產。
改善生活與心理狀態
減少追債壓力，能重新規劃財務與生活。
七、卡數一筆清的壞處
信用紀錄受影響
信貸報告會顯示「重組貸款」紀錄，影響約五至七年。
還款期拉長
雖然月供較少，但整體利息支出可能增加。
需全額償還本金
此方案不會免除本金，只是延長與降息。
銀行有權拒批
若收入不穩或信用差，申請可能失敗。
中介陷阱多
部分代辦公司以「快速清卡」為名，收取高昂手續費卻無實質幫助。
建議直接向銀行申請，或尋求非牟利機構協助。
八、卡數一筆清與其他方案比較
雖然卡數一筆清是一個有效方案，但也不是唯一選擇。
若你債務金額或情況更嚴重，可以考慮以下：
IVA（個人自願安排）：
適合債務超過百萬、有收入者，可合法減免部分本金，由法院批准。
破產（Bankruptcy）：
適合完全無收入或無法償還的人，能免除全部債務，但會清算資產，信用嚴重受損。
換句話說：
有收入、債務中等 → 卡數一筆清
債務龐大、有收入 → IVA
無收入、負債過高 → 破產
九、真實案例
案例一：上班族成功脫離卡債
黃小姐欠下四張信用卡共 52 萬港元，每月只還最低金額。
透過「卡數一筆清」，她申請銀行整合貸款，月供由 19,000 元降至 8,500 元。
五年後成功清還所有債務，信用評級也逐步恢復。
案例二：自僱人士被拒的情況
陳先生為自僱人士，收入不穩且有多次逾期紀錄。
銀行認為風險過高，拒絕批核卡數一筆清。
最後他改以 IVA 方式處理，獲減免部分本金。
十、如何提高批核機率
保持穩定收入紀錄
定期存款、報稅紀錄都有助提升信任度。
準備完整文件
包括薪金單、租金支出與卡數明細。
誠實申報所有債務
銀行會查閱信貸報告，隱瞞只會導致拒批。
避免中介代辦
不要讓第三方以你的名義申請，容易影響信用。
如債務太高，考慮 IVA
若銀行拒批，透過 IVA 仍可合法重整。
十一、專業建議
「卡數一筆清」是針對信用卡債務最常見、最實際的 債務重組方式。
它能立即降低利息、減輕壓力，但前提是你仍有穩定收入。
建議在申請前先：
認真計算每月可負擔供款；
避免再使用信用卡；
與銀行或非牟利機構討論最合適的方案；
若債務已超過償還能力，應立即考慮 IVA。
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「卡數一筆清」能幫助香港債務人脫離高息信用卡陷阱，
以更低利息、更長年期重新償還債務，是極具彈性的 債務舒緩方案。
不過，它不是「免債」，而是「延長還款」。
若使用得當，它能成為你擺脫債務的第一步；
若不改變消費習慣，則可能只是短暫的止痛藥。
唯有在重組債務的同時，學會理財、建立儲蓄，
才能真正告別卡數壓力，重拾財務自由。