在香港，一旦陷入債務危機，很多人會以為自己只能破產。
其實，在破產之前，你仍然有一個非常重要、非常具保護性的法律方案——
IVA（個人自願安排，Individual Voluntary Arrangement）。
IVA 是香港最正式、最受到法律保障的債務重整計劃，
能減免部分債務、停止追收、避免破產，而且不會清算你全部資產。
因此，近年越來越多人選擇 IVA 作為重新開始的方式。
本文將深入解釋：
IVA 是什麼？誰適合做？如何申請？會影響信用多久？會不會影響工作？
以及 —— 最重要的 —— IVA 是否適合你。
一、什麼是 IVA？（個人自願安排）
IVA（Individual Voluntary Arrangement）是香港《破產條例》下正式設立的 合法債務重整程序。
目的很簡單：
讓有收入但無法償還全部債務的人，
可以按月繳付能力範圍內的還款，
並在完成計劃後，免除所有剩餘債務。
換句話說：
你 不是還清全部本金
而是 還你負擔得起的金額
剩下的債務 由法院批准免除
這是 IVA 的核心，也是為什麼它比「債務舒緩」或「卡數一筆清」更強的原因。
二、IVA 如何運作？（白話解釋）
IVA 並不是你自己去銀行談，而是由 破產管理師（Insolvency Practitioner） 主導。
流程如下：
財務分析 —— 計算你真正能負擔的月供
制定提案 —— 提出 3–5 年的還款計劃
債權人會議 —— 所有銀行一起投票
75% 以上的債權金額同意 → 計劃通過
法院批准後 → 所有人停止追收
你按月還款 3–5 年
完成後 → 所有剩餘債務正式免除
IVA 生效後：
銀行 不能再打追數電話
收數公司 不能再上門
不會有 利息、不會有罰息
你所有供款都是 減債
這是香港唯一合法「部分免息、部分免本金」的債務方案。
三、IVA 與債務舒緩（DRP）的差別
很多人以為 IVA = 債務舒緩，但其實完全不同。
債務舒緩（DRP）
→ 純協商，沒有法律效力
→ 需要把全部本金還清
IVA（法律程序）
→ 法院批准，所有銀行必須接受
→ 完成後可合法減免債務
一句話總結：
想降息、延長年期 → 債務舒緩
想減本金、停止追收 → IVA
四、誰最適合做 IVA？（三大指標）
IVA 適合：
1. 債務金額高（15–100 萬以上）
若你欠 20 萬、40 萬、80 萬甚至更高，而月供壓力非常大，IVA 會比一般債務舒緩有效。
2. 有收入但供款吃力
你仍有工作，但：
最低還款追不上
每月支出吃緊
被銀行追收
你適合 IVA。
3. 想避免破產的人
IVA 與破產最大分別是：
你 保留資產
工作 不受限制
不會標記「破產」
完成後信用較容易恢復
因此，大部分人會選 IVA 而不是破產。
五、IVA 的實際例子（你會一秒明白）
假設：
你欠下銀行：
信用卡 150,000
稅貸 80,000
私人貸款 120,000
總債務：350,000
你每月能承受供款：$3,500
供款 5 年 → 3,500 × 60 = $210,000
完成 IVA 後：
剩餘 140,000 元 → 合法免除
不會再追收，不會再計利息。
這就是 IVA 的威力。
六、IVA 的好處（你一定要知道）
1. 可合法減免 30%–70% 以上債務
跟債務舒緩、卡數一筆清完全不同。
2. 收數、律師信立即停止
法院批准後所有債權人必須停止：
追數電話
催收 SMS
律師信
追撥
這可以大幅減輕心理壓力。
3. 保留資產（最重要！）
與破產不同，你仍可以保留：
MPF
生活財產
部分情況下甚至物業
工資收入
不會被全面清算。
4. 可保持職業資格，不影響工作
破產會限制你做：
公司董事
會計師
律師
金融業
保險
信貸
銀行工作
但 IVA 完全沒有這些問題。
5. 能恢復信用
IVA 完成後信用可於：
2–4 年內改善
5–7 年內恢復正常
並可重新申請信用卡、貸款。
七、IVA 的壞處（你必須誠實面對）
1. 信用紀錄會受影響 6–7 年
任何債務方案都會。
但 IVA 完成後恢復速度最快。
2. 供款不能中斷
若你停止供款，計劃可能終止。
3. 需要提供真實財務資料
包括銀行紀錄、支出、收入等。
4. 需耗時 3–5 年完成
但相比破產更值得。